Frühstartrente: 10 Euro vom Staat für die Zukunft unserer Kinder
Neulich saß ich mit meiner Tochter am Küchentisch und wir sprachen über ihre Zukunft. Ausbildung, erste eigene Wohnung, Reisen – die Rente kam erstaunlicherweise nicht vor. Kein Wunder. Wer denkt mit 17 schon darüber nach, was mit 67 ist?
Genau hier setzt die geplante Frühstartrente an. Der Staat möchte künftig schon für Kinder Geld für die Altersvorsorge zurücklegen. Zehn Euro im Monat klingt zunächst nach wenig. Doch wenn Geld viele Jahrzehnte Zeit zum Wachsen bekommt, kann daraus deutlich mehr werden.
Wir haben uns angeschaut, wie die Frühstartrente funktionieren soll, welche Kinder profitieren und was Eltern wissen sollten.
Was ist die Frühstartrente?
Die Idee ist einfach: Kinder sollen möglichst früh einen Einstieg in die private Altersvorsorge bekommen.
Nach dem aktuellen Gesetzentwurf zahlt der Bund für anspruchsberechtigte Kinder vom sechsten bis zum 18. Lebensjahr monatlich 10 Euro in ein kapitalgedecktes Altersvorsorgedepot ein.
Eltern können dafür bei einem zugelassenen Anbieter ein individuelles Depot für ihr Kind eröffnen. Der staatliche Zuschuss wird anschließend automatisch eingezahlt – ein gesonderter Antrag auf die Förderung soll nicht erforderlich sein.
Wann startet die Frühstartrente?
Losgehen soll es 2027 mit den Geburtsjahrgängen 2020 und 2021. Kinder des Jahrgangs 2020 sollen die Förderung für das Jahr 2026 rückwirkend erhalten.
Danach kommt schrittweise jedes Jahr der Jahrgang hinzu, der sechs Jahre alt wird.
Wichtig: Stand August 2026 handelt es sich noch um einen Gesetzentwurf. Das Bundeskabinett hat ihn am 12. August 2026 beschlossen, das Gesetzgebungsverfahren ist jedoch noch nicht abgeschlossen.
Was passiert, wenn Eltern kein Depot eröffnen?
Auch dann soll das Geld für das Kind nicht verloren gehen.
Für Kinder ohne individuelles Depot ist eine staatliche Auffanglösung vorgesehen. Die entsprechenden Beträge sollen kollektiv am Kapitalmarkt angelegt und von der Deutschen Bundesbank verwaltet werden. Später können die Mittel in einen individuellen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.
Damit soll die Förderung grundsätzlich alle anspruchsberechtigten Kinder erreichen – unabhängig davon, ob ihre Eltern sich bereits mit Geldanlage und Altersvorsorge beschäftigen.
Können Eltern zusätzlich einzahlen?
Ja. Und genau hier könnte die Frühstartrente für Familien besonders interessant werden.
Eltern, Großeltern oder andere Angehörige sollen das Depot zusätzlich besparen können. Nach dem aktuellen Entwurf sind private Zuzahlungen von bis zu 6.840 Euro jährlich möglich.
Die Frühstartrente ist deshalb weniger als vollständige Altersvorsorge gedacht, sondern vielmehr als Startschuss: Kinder erhalten früh ein eigenes Vorsorgedepot, das später weitergeführt und mit eigenen Beiträgen bespart werden kann.
Was können aus 10 Euro im Monat werden?
Bis zum 18. Geburtstag zahlt der Staat insgesamt 1.440 Euro ein.
Das Bundesfinanzministerium rechnet in einem Beispiel mit einer durchschnittlichen jährlichen Wertentwicklung von sieben Prozent. Unter dieser Annahme könnte das Depot bei Volljährigkeit rund 2.200 Euro wert sein. Bleibt dieses Geld anschließend bis zum Alter von 65 Jahren investiert, könnten daraus ohne weitere Einzahlungen rund 53.000 Euro werden.
Zahlen Eltern zusätzlich 50 Euro monatlich ein, nennt das Ministerium in seiner Modellrechnung sogar rund 320.000 Euro zum 65. Lebensjahr.
Aber wichtig: Das sind Rechenbeispiele, keine garantierten Beträge. Kapitalanlagen unterliegen Schwankungen, die tatsächliche Rendite kann höher oder niedriger ausfallen. Auch Inflation und die spätere Besteuerung müssen berücksichtigt werden.
Warum ein früher Start so viel ausmachen kann
Der entscheidende Faktor ist weniger die Höhe der zehn Euro als die Zeit.
Je länger Geld investiert bleibt und Erträge wiederum Erträge erwirtschaften können, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Genau deshalb soll die Frühstartrente Familien möglichst früh mit dem Thema langfristiger Vermögensaufbau in Berührung bringen.
Und vielleicht ist das sogar ihr größter Vorteil: Altersvorsorge wird nicht erst dann zum Thema, wenn die ersten grauen Haare auftauchen, sondern gehört von Anfang an ein kleines bisschen zum Erwachsenwerden dazu.
Was Eltern jetzt tun müssen
Erst einmal: nichts überstürzen.
Das Gesetzgebungsverfahren läuft noch. Erst wenn die endgültigen Regelungen feststehen und entsprechende zertifizierte Vorsorgedepots angeboten werden, wird die konkrete Produktauswahl für Familien relevant.
